Кто поддержит малый бизнес?

О перспективах развития малого бизнеса в Петербурге, помощи ему со стороны банков и Фонда поддержки говорилось на круглом столе «Забота о малом бизнесе», который провели в начале сентября портал TT Finance и Издание «МК в Питере».

От МСБ ждут только роста

Оценки банков перспектив развития малого бизнеса в Санкт-Петербурге вполне оптимистичны. Так, например, начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Балтийского филиала АКБ «Инвестиционный торговый банк» (ОАО) Ирина Скобцова сообщила, что в текущем году по сравнению с 2012 заметен рост объемов производства и реализации товаров и услуг у заемщиков банка – малых предприятий. Как следствие, значительно увеличился и объем заявок на кредитование на различные цели – пополнение оборотных средств, приобретение транспорта, недвижимости, оборудования, а также инновационные и модернизационные проекты. Она прогнозирует, что рост кредитного портфеля малого бизнеса в 2013 году по сравнению с прошлым годом составит не менее 10-15%.

В настоящее время приоритетной задачей «Инвестторгбанка» является кредитование малых предприятий, занятых в реальном секторе экономики. Эта задача успешно решается благодаря реализации совместной с «МСП Банком» (дочерней структурой Внешэкономбанка) программы «МСП-Балтика», направленной на кредитование производственных предприятий и компаний, занятых в сфере услуг, деятельность которых осуществляется в Балтийском регионе. По величине их доли в клиентской базе – 30% - «Инвестторгбанк» лидирует в Санкт-Петербурге. Для сравнения: в СЗБ «Сбербанка» и петербургском филиале Промсвязьбанка доли производственных МП составляют примерно по 20% от общего числа таких клиентов.

Заместитель директора управления продаж малому бизнесу Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» Яна Боровская считает, что неизбежно обострение конкуренции и борьбы за клиентов между банками, однако Сбербанк «настроен радикально изменить соотношение сил на рынке малого бизнеса и значительно увеличить объем кредитного портфеля».

Игорь Петров, заместитель директора департамента МСБ Санкт-Петербургского филиала Промсвязьбанка также ожидает роста кредитования МСБ на величину от 7 до 15%.

Стартапы дождались помощи

Как отметили участники круглого стола, все больше петербургских банков готовы кредитовать «стартапы».

Например, «Сбербанк» еще 1,5 года назад запустил кредитный продукт «Бизнес-старт». Он позволяет получить средства на открытие бизнеса по программе франчайзинга или по типовому бизнес-плану, разработанному партнером банка.

Покупка бизнеса по франшизе дает возможность использовать опыт компаний-франчайзеров и наработанные бизнес-технологии. Партнерами программы выступают сеть ресторанов, в т.ч. - быстрого обслуживания, магазины, студии маникюра, сеть детских клубов, прачечные самообслуживания и т. д.

Потенциальный заемщик обращается в банк и выбирает франшизу, изучает мультимедийный курс «Основы бизнеса», после чего обращается к франчайзеру за согласием на взаимодействие. Если тот готов сотрудничать, то заемщик оформляет заявку на кредит и предоставляет пакет документов в банк.

Кредит выдается ИП, обществам с ограниченной ответственностью или физическим лицам, планирующим открыть свой бизнес. Основное требование к заемщикам – отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней.

Ссуду может оформить любой начинающий бизнесмен в возрасте от 20 до 60 лет. Кредит предоставляется на сумму от 100 тыс. до 3 млн рублей на срок 42 месяца. Заемщик должен внести 20% от объема финансирования проекта.

Процентная ставка по кредиту составит 18,5%. Комиссия за оформление и выдачу отсутствует.

Обеспечением по кредиту выступают поручительство физических лиц и (при наличии) приобретаемые в рамках проекта внеоборотные активы. Данные активы подлежат обязательному страхованию. Предоставляется отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.

Венчурные инвестиции

В свою очередь, Промсвязьбанк в сотрудничестве с общероссийской общественной организацией малого и среднего предпринимательства «Опора России» создал Венчурный Фонд МСБ.

Как во всех инновационно-продвинутых странах гениальные одиночки строят свой бизнес?

Все начинается с того, что они находят своего «бизнес-ангела». Так называют инвесторов, вкладывающих собственные либо привлеченные деньги в инновационные разработки. На западе они обычно группируются вокруг технологических университетов и создают стимулы для студентов: призывают сделать бизнес-планы, а затем лучшим из них выдают деньги на разработку проекта и предоставляют место в бизнес-инкубаторе.

На втором этапе (если на первом все сложится хорошо), умный студент получает место в технопарке, венчурные инвестиции (уже от другого инвестора - специализированного венчурного фонда) и начнет развитие производства.

Еще через несколько лет венчурный фонд продаст свою значительно подорожавшую долю в успешном бизнесе и будет искать нового умного студента.

В начале 2013 года Промсвязьбанк в запустил Венчурный Фонд МСБ. Стратегический партнер фонда с капиталом 300 млн рублей – «Опора России».

Подписание первой сделки состоялось уже в июле. Финансирование в размере 5 млн получили молодые предприниматели из Красноярска Как говорит И. Петров, до конца года будут профинансированы еще несколько проектов из разных регионов страны. Сейчас банк собирает заявки от молодых предпринимателей в возрасте от 18 до 35 лет, которые  имеют собственный бизнес или начинают новый проект,  хотят увеличить масштаб бизнеса.

При этом каждый такой проект рассматривается индивидуально. В случае принятия положительного решения заемщик будет обеспечен финансовой поддержкой, а те условия, на которых банк через некоторое время выйдет из проекта, будут обговариваться заранее.

Инвестиционное кредитование

В начале 2013 года Балтийский филиал «Инвестторгбанка» объявил о начале реализации программы «МСП-Балтика», направленной на поддержку и развитие предприятий, занятых в реальном секторе экономики. Отличительной особенностью является то, что финансирование в рамках данной программы могут получить только неторговые предприятия, осуществляющие свою деятельность на территории Балтийского региона – в Санкт-Петербурге, Ленинградской, Псковской, Новгородской и Калининградской областях. Процентные ставки по данной программе в настоящее время не превышают 14 - 15,5% в зависимости от срока кредитования. Кредиты по данной программе предоставляются на срок до 5 лет. Максимально возможная сумма кредита – до 60 млн.рублей.

«Мы не подгоняем клиентов под стандартные кредитные продукты, а подбираем условия и порядок кредитования индивидуально под каждого клиента в соответствии с текущими потребностями и спецификой его бизнеса. Так, у нас есть возможность предоставлять отсрочки погашения основного долга, устанавливать индивидуальный график погашения для предприятий, в деятельности которых присутствует сезонность. Столь гибкий подход вкупе с тщательным анализом позволяют нам прогнозировать денежные потоки и темпы развития предприятия и предотвратить негативные последствия переоценки собственных возможностей предприятия. Первоочередная наша цель – предоставить ресурсы для развития», - говорит Ирина Скобцова. – «Индивидуальный подход и внимательное отношение к себе – вот то, что ценят и уважают современные предприниматели».

Наряду с этими банковскими программами в Петербурге продолжает работать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Он оказывает поддержку только малым предприятиям, зарегистрированным в Петербурге. Форм поддержки две.

Во-первых, Фонд предоставляет поручительства при оформлении ими банковских кредитов в размере до 50% от суммы обязательств. Благодаря этому малые и средние предприятия могут удвоить сумму кредитов.

Для производственных, научно-технических и инновационных предприятий совокупный объем поручительств ограничен 20 млн рублей, для остальных – 15 млн.

Во-вторых, Фонд предоставляет субъектам малого бизнеса микрозаймы. Размер займа может варьироваться от 50 тыс. до 1 млн. рублей, он предоставляется на срок от 3 до 12 мес. По ставке 10% годовых.

Микрозайм предоставляется на условиях полной обеспеченности: при сумме займа до 100 тыс. рублей – под поручительство, а при сумме свыше 100 тыс. к такому поручительству должны быть добавлены залог или банковская гарантия.

Цена кредитов

В Сбербанке все ставки делятся на публичные (общие) и дифференцированные. Первые из них примерно равны для всех клиентов – от 16,5 до 19% в зависимости от вида кредита. При этом для подобных скорринговых кредитов нет никаких дополнительных комиссий.

При залоговом кредитовании подход к каждому заемщику дифференцирован (в Сбербанке у каждого клиента есть свой индивидуальный рейтинг, связанный с успешностью и надежностью его бизнеса). В зависимости от рейтинга, сроков и целей кредитования банк сейчас устанавливает ставки от 10 до 14% годовых.

Промсвязьбанк недавно ввел индивидуальный подход к определению ставки по кредитам для клиентов МСБ. Благодаря внедренной в банке технологии Risk Based Pricing клиенты с устойчивым финансовым состоянием и положительной кредитной историей имеют возможность получать инвестиционное финансирование в банке на более выгодных условиях.

В свою очередь, в «Инвестторгбанке» процентные ставки для субъектов малого и среднего бизнеса начинаются от 12,5% годовых. На таких условиях выдаются 5-летние кредиты на развитие (в т.ч. инновационные и модернизационные проекты, направленные на повышение эффективности производственных процессов, их реорганизацию и корректировку ввиду развития рынка, совершенствование существующих концепций в сфере услуг).

Для торговых предприятий «Инвестторгбанк» готов предложить разнообразные программы кредитования, уровень процентных ставок для которых также зависит от целей кредитования. На пополнение оборотных средств ставки находятся в диапазоне от 12 до 19% годовых. Под инвестиционные цели возможно рассмотрение на длительные сроки под 12,5% годовых.

Принципиального снижения ставок банк не прогнозирует – максимально оно может составить 0,5 п.п.

Не планируют снижения ставок и в Фонде содействия кредитованию малого бизнеса: там, по заявлению исполнительного директора Александры Питкянен, микрокредиты до конца 2013 года продолжат выдавать под 10%. При этом стартапы фонд не кредитует.

Как сэкономить на ранее взятом кредите

Каждый год в России появляются новые программы кредитования для бизнеса. Причем, условия кредитования сегодня гораздо привлекательнее, чем несколько лет назад. Когда речь идет о значительных денежных суммах, то любая комиссия или сборы – это ощутимые расходы. А серьезные бизнесмены любыми способами стараются минимизировать расходы предприятия.

Именно для таких клиентов в конце марта этого года Сбербанк запустил новую акцию по рефинансированию задолженности перед другими коммерческими банками - кредит на погашение долга Сбербанк выдает, не взимая с клиента комиссии за его получение. В ее рамках предприниматели могут получить финансирование для погашения текущей задолженности в других коммерческих банках без комиссии за выдачу.

В Европе практика «перекредитования» существует достаточно давно и механизмы рефинансирования ранее взятых кредитов отлажены. В нашей стране эта услуга стала набирать популярность, когда бизнес оправился от кризисных потрясений, и появилась необходимость в сокращении затрат на взятые ранее кредиты.

«Рефинансирование кредита дает шанс получить новые средства на привлекательных условиях с целью погашения кредита, взятого ранее. Несомненное достоинство рефинансирования - возможность значительно снизить расходы на обслуживание кредита. Это особенно актуально для представителей бизнеса, взявших ссуду под высокий процент во времена стагнации, - говорит Я. Боровская - Сегодня с помощью рефинансирования они могут погасить текущий, кредит и, таким образом, улучшить условия кредитования для своей организации».

Рефинансирование привлекательно и для предпринимателей, имеющих несколько небольших кредитов в разных банках. Дело в том, что обслуживать кредит в одном банке гораздо удобнее, ведь больше нет необходимости проводить несколько платежей в несколько банков и в разное время. Кроме того, нередко один крупный кредит выгоднее для заемщика, чем несколько мелких. Поэтому рефинансирование становится популярным и в других банках. О практика «перекредитования» заявили и другие участники круглого стола.