Сапожник с сапогами, или ломбардная ипотека

Обеспечением по ипотечному кредиту, как правило, является жилплощадь, покупаемая с помощью заемных средств. Однако иногда заемщик предоставляет в качестве залога не покупаемое жилье, а жилье, которое уже находится в его собственности. Такой вид ипотеки называется ломбардной. В чем же заключается смысл такого кредита?

Ряд специалистов рынка ипотечного кредитования отмечают, что по большому счету кредитной организации безразлично, какое жилье предоставит заемщик в качестве залога: имеющееся в собственности или только приобретаемое.

Если гражданин планирует взять потребительский кредит и предлагает банку оформить его под залог недвижимости, которая находится в его собственности, он может получить более низкую процентную ставку, чем при оформлении стандартного беззалогового кредита. Тем не менее, ставка по такому кредиту будет все равно менее выгодной, чем по ипотеке.

Когда же залог старой квартиры может, действительно, пригодится? Одним из наиболее показательных примеров пользы такого залога является покупка квартиры в новостройке, которая не аккредитована в данном банке. В таком случае заемщику гораздо проще и выгоднее оформить ипотечный кредит под залог уже имеющегося жилья.

«Однако далеко не каждый объект кредитная организация согласится принять в качестве обеспечения по ипотечному кредиту, – предупреждает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. - Более того, следует заметить, что какой бы высоколиквидной ни была данная жилплощадь, кредитная организация согласится предоставить заем в размере не боле 75% от ее стоимости».

Как и при стандартной ипотеке, когда в залог банку попадает приобретаемое жилье, так и при ломбардной, на залоговой недвижимости вплоть до последней выплаты по ипотечному кредиту сохраняется ипотечное обременение. Это значит, что заемщик без предварительного разрешения залогодержателя (банка) не может производить различного рода операции с залоговой недвижимостью.

Большую роль в определении особенностей ломбардной ипотеки играет ликвидность жилья, которое заемщик собирается предоставлять в залог банку. Безусловно, кредитные организации откажутся выдать кредит под залог квартиры, расположенной в аварийном доме или в доме под снос. Также банки не любят квартиры в домах с деревянными перекрытиями ввиду высокой пожароопасности. Не удастся взять и ипотечный кредит под залог комнаты, доли или же квартиры гостиничного типа из-за невысокой ликвидности данных объектов.

Но даже если в собственности потенциального заемщика находится высоколиквидный объект, это вовсе не значит, что банк тут же согласится выдать ему кредит под данный залог на очень выгодных условиях. Нужно понимать, что банк заинтересован не в перепродаже жилья, а в получении процентов по кредиту, следовательно, такие показатели как размер официального дохода заявителя, имеющиеся в его собственности активы, возможность привлечения платежеспособных созаемщиков являются куда более важными при принятии банком решения, выдавать ли заем данному гражданину или нет.